소소한 금융지식 #5: 내 신용점수, 어떻게 관리하고 올릴까?
1. 서론: 신용점수, 왜 중요할까요?
대출을 받거나 신용카드를 만들 때 ';신용점수'라는 말을 들어보셨을 겁니다. 신용점수는 개인이 돈을 빌렸을 때 정해진 기간 안에 잘 갚을 능력이 있는지를 1점에서 1,000점까지의 점수로 나타낸 지표입니다. 이 점수는 금융 생활의 성적표와도 같아서, 점수가 높을수록 금융 거래에서 유리한 조건을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 신용점수가 높으면 더 낮은 금리로 더 많은 금액의 대출을 받을 수 있고, 신용카드 발급도 수월해집니다. 반대로 점수가 낮으면 대출이 거절되거나 높은 이자를 부담해야 하는 등 불이익이 따를 수 있습니다. 오늘은 이 중요한 신용점수를 어떻게 관리하고, 또 어떻게 올릴 수 있는지 그 비결을 알아보겠습니다.
2. 신용점수를 떨어뜨리는 나쁜 습관 피하기
신용점수를 올리는 것만큼이나 중요한 것이 바로 점수가 떨어지지 않도록 관리하는 것입니다. 나도 모르는 사이 신용점수를 깎아 먹는 나쁜 습관들이 있을 수 있습니다. 다음 세 가지는 반드시 피해야 합니다.
1) 연체는 금물!
신용점수 하락의 가장 큰 주범은 바로 '연체'입니다. 대출 이자, 카드 대금은 물론 통신 요금, 공과금 등 소액이라도 5영업일 이상, 10만 원 이상 연체되면 그 기록이 신용평가사에 공유되어 신용점수에 치명적인 영향을 미칩니다. 연체 기간이 길어질수록, 금액이 클수록 점수는 더 큰 폭으로 하락하며, 상환 후에도 해당 기록이 최장 5년간 남아 신용 평가에 불이익을 줄 수 있습니다. 따라서 자동이체를 설정하고 결제일 전 통장 잔고를 확인하는 습관이 매우 중요합니다.
2) 과도한 대출과 현금서비스
대출은 꼭 필요한 경우에만 신중하게 받아야 합니다. 특히 금리가 높은 제2금융권이나 대부업체 대출은 상환 부담이 크다고 판단되어 신용점수를 크게 떨어뜨릴 수 있습니다. 또한, 신용카드의 현금서비스(단기카드대출)나 카드론(장기카드대출)을 자주 이용하는 것도 '급전이 필요한 위험한 상태'로 인식되어 부채 증가로 간주, 신용도에 부정적인 영향을 줍니다. 당장 편리하더라도 잦은 이용은 피하는 것이 좋습니다.
3) 올바르지 않은 신용카드 사용 습관
신용카드는 어떻게 사용하느냐에 따라 약이 될 수도, 독이 될 수도 있습니다. 여러 장의 카드를 발급받아 한도를 꽉 채워 사용하거나, 결제 대금을 다음 달로 넘기는 '리볼빙(일부결제금액이월약정)'을 상습적으로 이용하는 것은 신용점수에 좋지 않습니다. 이는 빚을 계속해서 늘려가는 행위로 비칠 수 있기 때문입니다. 또한, 잦은 할부 결제 역시 '분할 상환 중인 부채'로 기록되므로 가급적 일시불 결제를 이용하는 것이 신용 관리에 유리합니다.
3. 신용점수를 올리는 똑똑한 금융 습관
신용점수는 꾸준한 노력을 통해 충분히 올릴 수 있습니다. 이미 떨어진 점수가 고민이라면, 오늘부터 아래의 똑똑한 금융 습관을 실천해보세요.
1) 성실한 상환 이력 쌓기
신용평가사가 가장 중요하게 보는 것은 '성실하게 갚을 능력'입니다. 카드 대금, 통신비, 공과금 등 매달 나가는 고정 지출을 단 한 번도 연체 없이 6개월 이상 꾸준히 납부하면 신용점수는 서서히 상승합니다. 자동이체를 활용하여 연체를 원천 차단하고, 여러 건의 대출이 있다면 금리가 높고 오래된 대출부터 상환하여 부채를 줄여나가는 것이 효과적입니다.
2) 건전한 신용/체크카드 사용법
신용카드를 현명하게 사용하는 것은 신용점수 상승의 지름길입니다.
- 주거래 카드 정하기: 여러 카드보다는 1~2개의 주거래 카드를 정해 꾸준히 사용하는 것이 좋습니다. 오래된 카드일수록 상환 능력을 증빙하는 좋은 자료가 되므로 섣불리 해지하지 않는 것이 좋습니다.
- 한도의 30~50%만 사용하기: 신용카드 한도를 꽉 채워 쓰기보다는, 한도의 30~50% 수준으로 건전하게 소비하는 모습을 보여주는 것이 긍정적인 평가를 받습니다.
- 체크카드도 꾸준히 사용하기: 신용 기록이 부족한 사회초년생이라면 체크카드를 매월 30만 원 이상, 6개월 넘게 꾸준히 사용하는 것만으로도 신용점수를 최대 40점까지 올릴 수 있습니다.
3) 비금융 정보 적극 활용하기
대학생이나 사회초년생처럼 금융 거래 이력이 부족해 신용점수가 낮게 평가되는 경우가 많습니다. 이럴 때는 '비금융 정보'를 신용평가사(NICE, KCB)에 직접 제출하여 점수를 올릴 수 있습니다.
- 제출 가능 항목: 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 공과금(도시가스, 수도, 전기) 등의 6개월 이상 성실 납부 내역, 소득금액증명원 등
- 신청 방법: 각 신용평가사 홈페이지나 토스, 카카오페이, 네이버페이 등 핀테크 앱을 통해 간편하게 제출할 수 있으며, 보통 1개월 내에 10~20점가량의 가산점을 받을 수 있습니다.
4. 결론: 꾸준함이 만드는 건강한 신용
신용점수는 단기간에 급격히 올리기 어려운 만큼, 평소에 꾸준히 관리하는 습관이 무엇보다 중요합니다. 연체를 피하는 것을 최우선으로 삼고, 건전한 신용카드 사용과 성실한 납부 이력을 쌓아나가세요. 금융 이력이 부족하다면 비금융 정보를 활용해 잠자고 있는 내 신용점수를 깨우는 것도 잊지 마세요. 오늘부터 자신의 신용점수를 주기적으로 확인하고, 건강한 금융 생활을 위한 첫걸음을 내디뎌 보시는 건 어떨까요? 꾸준한 관심과 실천이 당신의 금융 생활을 더욱 윤택하게 만들어 줄 것입니다.
