소소한 금융지식 #12: 착한 부채, 나쁜 부채
우리 생활 속에는 “부채”라는 말이 언제나 듣게 됩니다. 부채란 현재의 소득으로는 충분히 못 채우는 필요나 욕구를 충족하기 위해 외부에서 빌려온 돈을 의미합니다. 그럼에도 불구하고 부채는 모두 나쁜 것은 아닙니다. “착한 부채”와 “나쁜 부채”라는 차이가 있는데요. 이번 글에서는 부채의 정의와 종류, 두 부채의 차이점, 부채를 잘 활용하는 방법, 그리고 부채 관리의 중요성에 대해 소소하게 알아보겠습니다.
부채의 정의와 종류
부채는 대출, 신용카드 대금, 가계대출, 부동산 대출 등으로 구체화됩니다. 이러한 부채는 대체로 금리를 지불하면서 일정 기간 내에 상환해야 하는 형태로 이뤄집니다. 예를 들어 대출을 받으면 약속된 기간 동안 원금과 이자를 갚아야 하고, 신용카드는 월간에 결제해야 하는 부채입니다. 부채를 통해 우리는 현재에 미래의 소득을 선빌려 현재로서의 삶을 살 수 있게 합니다. 이는 일반적인 경우라 할 수 있습니다.
하지만 부채는 사용하는 용도에 따라 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다. 첫째는 착한 부채이며, 둘째는 나쁜 부채입니다. 두 부채의 구분은 부채를 통해 얻는 자산의 가치와 수익성에 따라 결정됩니다. 이를 한눈에 정리하면 다음과 같습니다.
착한 부채 vs. 나쁜 부채
착한 부채란 투자나 자산을 증가시켜 수익을 낼 수 있는 부채를 말합니다. 예를 들어 부동산을 구입하는 대출이나 직업을 향상시키기 위한 교육비 대출 등이 이에 해당합니다. 부동산 대출로 집을 구입하면 집값 상승으로 인한 자산 증가나 임대소득을 기대할 수 있고, 교육비 대출로 고등교육을 받으면 향후 고소득을 이를 수 있는 기반을 마련할 수 있습니다. 이러한 착한 부채는 시간이 지날수록 수익이 발생하여 부채를 상환하고 남는 자산을 쌓을 수 있는 경우가 많습니다. 다시 말해, 착한 부채는 현재 부담을 가져도 미래에 이익을 얻는 투자입니다.
반면 나쁜 부채란 현재 소비를 위한 부채를 말합니다. 예를 들어 화장품이나 음식, 패션 등의 소비를 위해 신용카드를 쓰거나 차량이나 전자제품 구매를 위한 부동산 대출 등이 이에 해당합니다. 이런 부채는 수익을 내지 않는 물건이나 서비스를 구입하는 것이므로, 시간이 지날수록 가치가 떨어지거나 소비한 만큼만 손해를 입는 비투자적 부채입니다. 나쁜 부채는 현재 즐기는 것을 위해 부담을 쓰는 경우가 많고, 원금과 이자를 갚고도 남는 자산이 없이 지출만 늘어나는 경향이 있습니다.
다음은 착한 부채와 나쁜 부채의 특징을 비교한 표입니다.
이처럼 착한 부채는 미래에 수익을 창출하고 나쁜 부채는 현재 소비에 불과합니다. 우리의 목표는 가능하면 나쁜 부채를 줄이고 착한 부채를 적절히 활용하는 것입니다. 이렇게 하면 부채를 잘 관리함으로써 현재 삶을 유지하면서도 미래에 자산을 쌓는 데 도움이 되는 효과를 얻을 수 있습니다.
부채를 잘 활용하는 법
부채를 나쁜 부채가 아닌 착한 부채로 전환하거나, 착한 부채를 더욱 효율적으로 활용하는 것이 중요합니다. 그 방법들을 몇 가지 소개해보겠습니다.
- 착한 부채를 선택하라: 만약 부채를 사용해야 한다면, 현재로서의 소비보다는 미래에 수익을 낼 수 있는 투자에 부채를 쓰는 것이 좋습니다. 예를 들어 부동산을 구입하거나 직업을 위한 교육비를 대출하는 것입니다. 이러한 투자는 시간이 지날수록 자산을 늘리거나 소득을 높이는 데 도움이 되므로, 부채를 통해 얻은 이익이 부채를 상환하는 데 충분히 쓸 만하다는 확신이 있어야 합니다.
- 부채의 비용을 최소화하라: 부채를 쓸 경우에도 이자율이 낮은 대출을 받고 낮은 연체율로 대출을 활용하는 것이 중요합니다. 이를 위해서는 신용평가를 높여 저리 대출을 받거나, 신용카드 사용은 가능하면 낮은 이자율로 빨리 상환하는 습관을 들입니다. 또한 부채를 여러 곳에서 빌리지 않고 한 곳의 저리 대출로 모아 상환하는 “부채정리”도 효과적입니다. 부채의 비용을 줄이는 것은 부채를 사용하는 만큼 덜 부담을 주는 것이므로 중요한 원칙입니다.
- 부채를 빠르게 상환하라: 부채를 빨리 상환하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 적금이나 월급의 일정 부분을 예약금으로 모아 부채 원금을 조기상환하거나, 이자율이 높은 부채부터 상환하는 식으로 부채를 빠르게 줄여나가는 것입니다. 부채를 오래 쓰면 누적된 이자가 수익을 상쇄할 수 있으므로, 가능하면 부채를 짧은 기간 내에 상환하는 것이 좋습니다. 특히 신용카드 같은 고이자 부채는 월 결제를 제대로 하지 않으면 이자가 엄청나게 쌓여 부담이 커지므로 꼭 주의해야 합니다.
- 부채를 제한적으로 사용하라: 부채를 절대적으로 지양하기보다도 필요한 경우에만 적절히 활용하는 것이 중요합니다. 부채를 너무 자주 쓰면 부채의 부담이 커져서 월 소득을 부채 상환에 쏟아야 하는 상황이 생길 수 있습니다. 따라서 자신의 소득과 지출을 잘 파악하고, 부채를 쓰더라도 월소득의 일정 비율(예: 30% 이하)에 머물도록 조절하는 것이 좋습니다. 또한 부채를 대출을 받는 것보다는 예금으로 모아서 구매하는 방식도 고려할 수 있습니다. 예를 들어 부동산을 살 때 적금으로 모은 돈을 사용하면 이자를 안 쓰고 구매할 수 있기 때문입니다.
이러한 방법들을 통해 부채를 “나쁜 부채”가 아닌 “착한 부채”로 활용하거나 부채를 최소화하는 것이 가능합니다. 부채를 잘 활용하면 현재의 삶을 유지하면서도 미래에 자산을 쌓는 데 도움이 되므로, 우리는 부채를 훌륭한 도구로 활용하는 방법을 배워야 합니다.
부채 관리의 중요성
부채를 관리하는 것은 우리의 생활을 안정적으로 유지하고 미래에 부자되기 위한 필수적인 과제입니다. 잘못된 부채 관리로 인해 부채의 부담이 커지면 월 수입을 부채 상환에 너무 투입하여 자신의 생활비가 모자라하거나, 연체로 인한 신용저하 등의 문제가 생길 수 있습니다. 반대로 부채를 적절히 관리하면 현재는 약간의 부담을 감수하더라도 미래에 더 큰 이익을 얻을 수 있고, 신용평가를 높여 저리 대출을 받는 등 여러 이점이 있습니다.
또한 부채를 잘 관리하는 것은 경제적 자립과 안정적인 삶을 만드는 기반입니다. 부채를 절대로 안 쓰는 사람도 있고, 부채를 적극 활용하는 사람도 있습니다. 그러나 어느 쪽이든 자신의 상황에 맞게 부채를 적절히 다루는 것이 중요합니다. 중요한 것은 부채를 나쁜 부채로 남기지 않고 미래에 이익을 줄 수 있는 투자에 활용하거나, 나쁜 부채는 가능하면 빨리 상환하는 것입니다. 부채를 인정하고 관리하는 사람은 더 나은 선택을 할 수 있고, 부채에 대해서 무지한 사람은 큰 손실을 보게 될 가능성이 있습니다.
마지막으로, 부채를 관리하는 것은 금융 지식을 높이는 과정입니다. 부채에 대해 공부하고 알아야만 착한 부채와 나쁜 부채를 구분하고, 부채를 적절히 활용할 수 있습니다. 소소한 금융상식으로 부채에 대한 기본적인 이해를 갖고 부채를 잘 관리하는 습관을 들이는 것이 나의 생활과 미래에 큰 도움이 될 것입니다.
이상으로 소소한 금융지식 #12: 착한 부채, 나쁜 부채에 대해 살펴보았습니다. 부채는 단순히 “빚”이라는 음악이 아니라, 현재의 삶을 살고 미래를 위해 쓸 수 있는 도구입니다. 착한 부채로 활용하거나 나쁜 부채를 줄이는 것이 우리가 현명한 부채관리를 하는 첫걸음입니다. 소소한 금융상식을 알고 실천하면 더 나은 금융생활과 더 안정적인 미래를 만들 수 있을 것입니다. 다음 기회에도 소소한 금융상식을 알아보면서 좀 더 똑똑한 돈관리를 해보세요!
